12 lutego 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, że polskie sądy mogą badać umowy kredytowe oparte na wskaźniku WIBOR pod kątem uczciwości. Reprezentujemy kredytobiorców w sporach przeciwko bankom.
Prawniczki od WIBORu - marka łącząca prawniczki z całej Polski, które specjalizują się w reprezentowaniu kredytobiorców w sporach przeciwko bankom.
Możliwość przekształcenia kredytu w umowę ze stałym, przewidywalnym oprocentowaniem lub całkowite unieważnienie umowy kredytu.
Odzyskanie części rat odsetkowych niesłusznie pobranych przez bank w wyniku stosowania WIBOR-u.
Brak WIBOR-u oznacza brak ryzyka dalszych podwyżek i kredyt oprocentowany wyłącznie o marżę.
Dokładna analiza Twojej umowy i reprezentacja przed sądem przez profesjonalistę.
Koniec z nieprzewidywalnymi podwyżkami i niepewnością co do kosztów kredytu.
Dla wielu naszych klientów to nie tylko walka o pieniądze, ale przede wszystkim o sprawiedliwość i odzyskanie wpływu na własną sytuację finansową.
TSUE orzekł, że sądy w Polsce mogą badać umowy kredytowe oparte na wskaźniku WIBOR pod kątem uczciwości, a także określił, jakie informacje bank powinien przekazywać kredytobiorcom na temat ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem, aby spełnić wymagane standardy przejrzystości i rzetelności.
W praktyce oznacza to, że w postępowaniach sądowych znaczenie szczególne będą mieć nie tylko umowa i regulamin, lecz również korespondencja mailowa, symulacje przygotowywane przez bank czy ustne informacje przekazywane w trakcie procesu sprzedaży.
Wyrok TSUE (C-471/24) dotyczy umów zawartych po 2018 roku, kiedy obowiązywało już Rozporządzenie BMR regulujące wskaźniki referencyjne (w tym WIBOR), administratorem WIBOR było GPW Benchmark nadzorowane przez KNF, a przepisy ustawy o kredycie hipotecznym regulowały szczegółowo obowiązki informacyjne banku wobec konsumenta.
Przed tą datą nie było przepisów unijnych ani krajowych regulujących WIBOR. Wskaźnik ustalany był przez prywatny podmiot - Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska - który składał się m.in. z pracowników banków, dealerów bankowych i ekspertów rynków finansowych, czyli osób powiązanych z bankami, na dodatek bez nadzoru ze strony państwa i na podstawie regulaminu, który sami stworzyli.
Dodatkowo kolejne sądy w Polsce kierują pytania do TSUE w zakresie umów zawartych przed 2018 rokiem (C-630/25 oraz C-586/25, połączone do wspólnego rozpoznania). Potwierdza to, że sądy mają coraz więcej wątpliwości co do tego, jak rozstrzygać sprawy dotyczące WIBOR-u.
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjny wskaźnik oprocentowania, na podstawie którego banki ustalają oprocentowanie kredytów. Teoretycznie powinien odzwierciedlać rzeczywiste stawki, po których banki pożyczają sobie nawzajem środki na rynku międzybankowym. W praktyce jednak liczba rzeczywistych transakcji była niewielka lub wręcz znikoma, przez co wartość WIBOR-u była ustalana na podstawie deklaracji składanych przez banki podczas tzw. fixingu. Mechanizm ten rodzi istotne ryzyko braku przejrzystości i potencjalnych manipulacji wskaźnikiem.
Wiele osób zaczyna dostrzegać, że mechanizm ustalania WIBOR-u jest nietransparentny i nieczytelny dla konsumenta. Banki nie przekazywały klientom jasnych informacji na temat wpływu WIBOR-u na całkowity koszt kredytu, nie wyjaśniały również, że wysokość tego wskaźnika jest ustalana przez banki, a nie na podstawie rzeczywistych transakcji na rynku międzybankowym. Utrudniało to podjęcie świadomej decyzji o zaciągnięciu długoletniego zobowiązania. Istnieją zatem przesłanki do uznania, że kredyty oparte na tym wskaźniku mogą być sprzeczne z prawem i interesem konsumenta.
TSUE przyznał, że sądy w Polsce mogą badać umowy kredytowe oparte na wskaźniku WIBOR pod kątem uczciwości i ochrony praw konsumenta. Równocześnie dokładnie wskazał, jakie obowiązki informacyjne ciążą na banku. Podkreślił, że każda sprawa musi być analizowana przez sądy indywidualnie, w zależności od daty zawarcia umowy.
W praktyce oznacza to, że spór sądowy dotyczący umów zawieranych od 1 stycznia 2018 roku nie będzie koncentrował się na samej konstrukcji WIBOR, lecz na tym, czy bank dopełnił konkretnych obowiązków informacyjnych wynikających z przepisów unijnych i krajowych.
Dlatego tak ważna jest dokładna i rzetelna analiza umowy kredytu, wszystkich dokumentów okołokredytowych, formularzy informacyjnych (ESIS) oraz okoliczności towarzyszących zawarciu umowy przed podjęciem decyzji o skierowaniu sprawy do sądu. Wyrok ten nie dotyczy umów zawartych przed 2018 rokiem.
Podstawą do pozwania banku jest stwierdzenie, że Twoja umowa kredytu zawiera klauzule abuzywne (niedozwolone) albo została zawarta w sposób, który narusza prawa konsumenta. Najczęściej wskazuje się na:
Każdy z tych argumentów może być użyty w sądzie, ale dopiero analiza Twojej konkretnej umowy pozwoli ocenić, które są najbardziej skuteczne.
Nie każdy, ale zdecydowana większość kredytów hipotecznych zawierała postanowienia, które mogą być kwestionowane.
Kluczowe jest to, że każda sprawa musi być oceniona indywidualnie, a absolutnie najważniejszym elementem tej oceny jest ustalenie ciążących na banku obowiązków informacyjnych zgodnie z datą zawarcia umowy.
Sprawy frankowe pokazały jasno, że z bankami można wygrać. Jeszcze kilka lat temu wielu nie wierzyło, że frankowiczom się to uda - dziś tysiące z nich wygrało swoje procesy i odzyskało pieniądze.
Tak. Nadal można dochodzić zwrotu części rat odsetkowych opartych o wskaźnik WIBOR. Warto przeanalizować tę możliwość indywidualnie.
Nie. Analiza umowy to pierwszy krok - pozwala Ci dowiedzieć się, jakie masz możliwości. Nasza Kancelaria zastrzega sobie prawo odmowy podjęcia się prowadzenia Twojej sprawy, jeżeli uznamy, że nie masz realnej szansy na wygraną. Po analizie umowy kredytowej będziesz mieć niezbędne informacje, żeby podjąć świadomą decyzję, czy i kiedy złożyć pozew.
Nie. Bank jest związany zawartą umową kredytową i nie może jej rozwiązać tylko dlatego, że dochodzisz swoich praw w sądzie. Prawo stoi w tej kwestii po stronie kredytobiorców.
Nazywam się Sabina Filimon. Jestem radcą prawnym oraz założycielką marki „Prawniczki od WIBORu", która łączy prawniczki z całej Polski specjalizujące się w reprezentowaniu kredytobiorców w sporach przeciwko bankom.
Naszą misją jest rzetelna informacja i skuteczna ochrona praw konsumentów. Wiemy, jak trudno odnaleźć się w zawiłościach umów kredytowych i jak stresujące mogą być rozmowy z bankiem. Dlatego tłumaczymy prawnicze kwestie prostym językiem i pomagamy podjąć świadomą decyzję o tym, co zrobić ze swoim kredytem.
Chcesz dowiedzieć się, jakie kroki możesz podjąć, aby odzyskać spokój finansowy? Napisz do nas albo zadzwoń - chętnie przeanalizujemy Twoją sytuację i wskażemy możliwe rozwiązania.
Wiadomość dotarła. Odezwiemy się najszybciej, jak to możliwe. Jeśli sprawa jest pilna, zadzwoń: +48 572 211 518.
